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Le Ghana, le Rwanda et la Zambie ont lancé un projet pilote de corridor commercial numérique visant à permettre des paiements transfrontaliers instantanés et à réduire la dépendance vis-à-vis des systèmes de règlement basés sur le dollar.
Andrino Akuda, agence Bird Story
Le Ghana, le Rwanda et la Zambie testent actuellement un corridor commercial numérique unifié qui permet aux paiements transfrontaliers de circuler instantanément à travers les systèmes financiers africains. Cette évolution reflète une volonté continentale plus large de réduire la dépendance vis-à-vis des intermédiaires bancaires externes et de mettre en place une infrastructure financière interopérable et détenue par l’Afrique dans le cadre de la Zone de libre-échange continentale africaine.
« La souveraineté économique au XXIe siècle est indissociable de la souveraineté numérique », a déclaré la vice-présidente du Ghana, la professeure Jane Naana Opoku-Agyemang, lors du sommet 3i Africa qui s’est tenu à Accra le 6 mai, où le projet pilote a été officiellement dévoilé.
Ces remarques reflètent un changement de politique croissant au sein des systèmes financiers africains, où les gouvernements considèrent de plus en plus l’infrastructure de paiement comme une architecture économique stratégique plutôt qu’ une simple fonction bancaire de back-office.
Pendant des années, les entreprises effectuant des transferts d’argent à travers les frontières africaines dépendaient de systèmes de correspondance bancaire acheminés via des centres financiers situés en dehors du continent. Un négociant en tissus de Kumasi vendant des produits à Kigali ou à Lusaka pouvait être confronté à plusieurs jours de retard, à de multiples conversions de devises et à des frais de transaction qui réduisaient considérablement des marges bénéficiaires déjà minces.
Le nouveau projet pilote mené par le Ghana vise à éliminer complètement ces frictions en permettant le règlement direct entre monnaies locales grâce à des systèmes de paiement interopérables reliés au sein d’un cadre numérique commun.
Annoncé lors du sommet de trois jours à Accra, le projet est en cours d’intégration au Système panafricain de paiement et de règlement (PAPSS), le réseau de paiement soutenu par l’Union africaine et conçu pour réduire la dépendance vis-à-vis des transactions en dollars et des systèmes bancaires de correspondance externes.
Les données d’Afreximbank montrent que le PAPSS relie déjà au moins 17 pays africains, 14 centres de commutation nationaux et plus de 150 banques commerciales, permettant un règlement en temps quasi réel sans passer par des devises tierces. Le système permet d’effectuer des paiements en monnaies locales tout en assurant une compensation centralisée, ce qui réduit l’exposition à la volatilité des taux de change et aux retards de règlement.
Au cœur de cette évolution se trouve le coût des transferts d’argent à travers les frontières africaines. Selon la base de données «Remittance Prices Worldwide» de la Banque mondiale, l’Afrique subsaharienne reste la région la plus chère au monde pour les transferts transfrontaliers, avec des coûts moyens de 8,46 %, tandis que les transferts bancaires peuvent avoisiner les 15 %.
Ce nouveau corridor est conçu pour remédier à ces inefficacités tout en soutenant le commerce intra-africain, chose que les décideurs politiques considèrent de plus en plus essentielle au succès de la Zone de libre-échange continentale africaine.
Selon les dernières perspectives commerciales d’Afreximbank, le commerce africain total a atteint environ 1 400 milliards de dollars en 2025, le commerce intra-africain représentant environ 18 % des flux totaux, soit près de 250 milliards de dollars.
La Zone de libre-échange continentale africaine a été conçue pour accroître ce chiffre, mais son succès dépend fortement de la capacité des systèmes de paiement, d’identité et de conformité à fonctionner de manière transparente au-delà des frontières.
Le corridor pilote s’articule autour de quatre piliers fondamentaux : les paiements, l’identité numérique, la réglementation et l’interopérabilité des infrastructures. Ce cadre s’aligne également sur le Protocole sur le commerce numérique de l’Union africaine, qui vise à établir des règles communes en matière de commerce numérique, de gouvernance des données et d’interopérabilité transfrontalière.
Un élément clé du projet est l’utilisation de systèmes nationaux d’identité numérique, tels que la Ghana Card, comme modèle de vérification transfrontalière, permettant des contrôles « Know Your Customer » plus rapides entre les pays participants.
Les estimations de la Banque mondiale montrent que près de 470 millions de personnes en Afrique subsaharienne ne disposent toujours pas d’une pièce d’identité officielle, ce qui limite leur accès aux services bancaires, au crédit et au commerce numérique. Les décideurs politiques considèrent de plus en plus les systèmes d’identité interopérables à la fois comme un outil de facilitation des échanges et comme un mécanisme d’inclusion financière.
Ce projet pilote s’inscrit également dans une vague plus large d’harmonisation réglementaire qui émerge à travers le continent. En Afrique de l’Est, les régulateurs vont de plus en plus au-delà de l’interopérabilité de base des services de paiement mobile pour s’orienter vers des systèmes harmonisés d’octroi de licences et de conformité.
En mars 2026, la Banque centrale du Kenya et la Banque nationale du Rwanda ont signé un protocole d’accord établissant un cadre de « passeportage » des licences qui permet aux prestataires de services de paiement agréés dans un pays d’opérer dans l’autre sans avoir à obtenir de nouvelles autorisations.
Ce cadre, aligné sur le plan directeur du système de paiement transfrontalier de la Communauté de l’Afrique de l’Est, vise à réduire la fragmentation réglementaire tout en permettant aux entreprises de fintech de développer des services tels que les transferts de fonds, les paiements marchands et les portefeuilles numériques au-delà des frontières.
D’autres marchés africains adoptent également les normes de messagerie ISO 20022 afin d’améliorer la compatibilité entre les systèmes de paiement et de permettre une communication transfrontalière instantanée entre les institutions financières.
Pour les petites et moyennes entreprises, qui dominent les flux commerciaux africains, les implications sont immédiates. Les entreprises qui commercent au niveau régional sont souvent confrontées à des retards dans l’approvisionnement en devises, à des coûts de règlement élevés et à des exigences de conformité fragmentées.
Ce corridor vise à supprimer ce que les décideurs politiques qualifient d’« obstacle du dollar », en permettant aux entreprises de facturer et de régler leurs transactions directement en cédis ghanéens, en francs rwandais ou en kwachas zambiens sans passer par des devises intermédiaires.
La prochaine phase du projet pilote testera l’interopérabilité de l’argent mobile afin de garantir que les commerçants informels et non bancarisés puissent également participer au système. L’écosystème africain de l’argent mobile est devenu l’un des plus grands marchés de finance numérique au monde, traitant plus de 2 000 milliards de dollars de transactions par an selon les estimations de la GSMA.
Clara Arthur, directrice générale de Ghana Interbank Payment and Settlement Systems (GhIPSS), a précédemment fait valoir qu’une infrastructure interopérable serait essentielle pour développer l’écosystème des paiements numériques en Afrique.
L’ambition plus large qui sous-tend le corridor Ghana-Rwanda-Zambie est de créer ce que les décideurs politiques décrivent de plus en plus comme un marché numérique africain unique, où le commerce est soutenu par des infrastructures financières interopérables conçues, régies et réglées au sein même du continent.
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